優(yōu)化貸款服務(wù)模式，加大續(xù)貸支持力度

“簡單理解，續(xù)貸是指借款人在銀行貸款到期后仍有資金需求，在貸款到期前向銀行申請新的貸款，經(jīng)過審查審批放貸后，繼續(xù)使用貸款資金的情況。我國高度重視中小微企業(yè)發(fā)展，中小微企業(yè)在經(jīng)濟恢復(fù)過程中發(fā)揮著重要作用，但仍面臨較大的資金壓力，需要著力提高其融資的可得性和便利性。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬說。

“我們在多年的普惠金融服務(wù)過程中發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)經(jīng)營靈活多變，融資需求呈現(xiàn)規(guī)模小、頻度高、時間急的特點，傳統(tǒng)信貸政策往往不足以充分貼合他們的實際經(jīng)營需要。”浙江泰隆商業(yè)銀行小企業(yè)部總經(jīng)理王兆奇說。

2014年，原銀監(jiān)會發(fā)布了小微企業(yè)續(xù)貸政策，明確符合條件的小微企業(yè)貸款到期后無須償還本金即可接續(xù)融資，有效滿足了小微企業(yè)的接續(xù)融資需求。

此次發(fā)布的《通知》對續(xù)貸對象進行了優(yōu)化調(diào)整。一是將續(xù)貸范圍從部分小微企業(yè)擴展至所有小微企業(yè)，貸款到期后有真實融資需求，同時存在臨時資金困難的小微企業(yè)，均可申請續(xù)貸支持。二是明確小微企業(yè)流動資金貸款和小微企業(yè)主、個體工商戶及農(nóng)戶經(jīng)營性貸款等均可以續(xù)期。三是將續(xù)貸政策階段性擴大至中型企業(yè)，期限暫定為三年。

“續(xù)貸業(yè)務(wù)有助于緩解小微企業(yè)融資壓力，降低企業(yè)融資成本，在穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營與發(fā)展預(yù)期，激發(fā)微觀主體活力方面有重要意義。此次優(yōu)化續(xù)貸政策，有助于進一步增強金融機構(gòu)服務(wù)能力，讓更多企業(yè)獲得金融支持。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華說。

備受市場關(guān)注的是，此次中型企業(yè)也被納入續(xù)貸政策，即對2027年9月30日前到期的中型企業(yè)流動資金貸款，存在資金接續(xù)需求的，商業(yè)銀行可以參照小微企業(yè)續(xù)貸政策辦理續(xù)貸。

合理確定續(xù)貸風(fēng)險分類，加強續(xù)期貸款風(fēng)險管理

在加大對小微企業(yè)和中型企業(yè)續(xù)貸支持的同時，監(jiān)管層面也考慮到了加強風(fēng)險防范?！锻ㄖ芬?，銀行業(yè)金融機構(gòu)合理確定續(xù)期貸款風(fēng)險分類，加強續(xù)期貸款風(fēng)險管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照風(fēng)險為本的原則，制定續(xù)貸管理制度，建立業(yè)務(wù)操作流程，明確客戶準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)，合理設(shè)計和完善借款合同與擔(dān)保合同等配套文件。

“我們將及時掌握小微企業(yè)經(jīng)營情況和續(xù)貸資產(chǎn)相關(guān)信息，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實經(jīng)營與財務(wù)狀況或者短貸長用、改變貸款用途。切實加大對續(xù)貸貸款的貸后管理力度，及時做好風(fēng)險評估和風(fēng)險預(yù)警。加強對續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，在信貸系統(tǒng)中單獨標(biāo)識續(xù)貸貸款，建立對續(xù)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測分析機制。”中國建設(shè)銀行普惠金融事業(yè)部風(fēng)險與合規(guī)管理處處長楊小東說。

不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升融資服務(wù)水平

“由于小微企業(yè)自身抗風(fēng)險能力弱、經(jīng)營不確定性大，在實踐中，出于貸款發(fā)生不良后被追責(zé)的擔(dān)憂，基層信貸人員常有‘惜貸’的現(xiàn)象。推動普惠信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，需要完善盡職免責(zé)機制，讓基層信貸人員敢貸、愿貸。”王兆奇說。

《通知》提出，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全貸款盡職免責(zé)機制，完善內(nèi)部制度，規(guī)范工作流程，并將不良容忍與績效考核、盡職免責(zé)有機結(jié)合，切實為信貸人員松綁減負，有效保護信貸人員的積極性，真正實現(xiàn)“應(yīng)免盡免”。

“完善盡職免責(zé)機制有助于保障銀行從業(yè)人員的合法權(quán)益，進一步調(diào)動銀行從業(yè)人員的積極性，提高他們推進續(xù)貸業(yè)務(wù)發(fā)展的意愿，從而更好做好續(xù)貸相關(guān)工作。”婁飛鵬說。